VALUTAZIONE DEI FINANZIAMENTI – SCORING

VALUTAZIONE DEI FINANZIAMENTI – SCORING

Fino a pochi anni fa la decisione di concedere un finanziamento era affidata quasi esclusivamente al direttore della filiale bancaria, delegato alla valutazione del rischio.
Naturalmente persone differenti consideravano diversamente il complesso della richiesta. Così era comune che il mutuo rifiutato da un direttore venisse poi approvato da un altro.
Oggi, al fine di ridurre la soggetività delle scelte in merito all’affidabilità creditizia di un individuo, si è messo a punto un programma software, chiamato Credit Scoring, costituito da un algoritmo che analizza i dati della richiesta e calcola la probabilità che il debitore risulti insolvente.
Il meccanismo procede alla determinazione di una sorta di punteggio (score) sommando o sottraendo punti assegnati a ciascuno degli elementi costitutivi della pratica.
Il peso attribuito a ciascun argomento dipende dalla sua importanza ed incide perciò più o meno significativamente sul risultato. Per esempio il rapporto tra mutuo e valore dell'immobile ha un significato rilevante. La disponibilità ad accreditare lo stipendio porta invece un beneficio modesto.
Viene considerata anche la storia creditizia degli interessati. Inutile dire che la rilevazione di debiti pagati in ritardo ha un effetto devastante.
Ecco comunque un elenco degli elementi più significativi presi in considerazione dal programma di scoring:
• Storia creditizia degli interessati al finanziamento
• Rapporto tra finanziamento richiesto e valore dell'immobile
• Rapporto tra rata e reddito
• Rapporto tra importo richiesto e reddito annuo
• Ubicazione dell'immobile
• Tipo di abitazione coinvolta (gradita la prima casa)
• Età dei richiedenti (favoriti gli ultratrentenni)
• Numero degli intestatari del mutuo (preferiti single o coppie)
• Anni di attività come dipendenti (ottimo se sono più di 15)
• Tipo di contratto di lavoro
• Destinazione del denaro.

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